Lançado em 2020 pelo Banco Central, o sistema de pagamento instantâneo brasileiro alcançou uma adesão popular sem precedentes, transformando a relação do brasileiro com o dinheiro em 3 segundos.
De acordo com dados do próprio Banco Central do Brasil, o PIX se consolidou como o principal meio de pagamento do país, alcançando uma velocidade de adoção que especialistas internacionais ainda estudam. O sistema de pagamentos instantâneos brasileiro não apenas alterou as transações financeiras, mas redefiniu fundamentalmente a relação de uma nação inteira com o dinheiro, tornando a transferência de dinheiro em 3 segundos uma realidade cotidiana.
Embora sistemas de pagamento instantâneo existam em outros países, nenhum teve a capilaridade e a adesão popular do PIX. O sucesso do fenômeno não foi um acaso, mas o resultado de uma combinação de fatores que criaram o ambiente perfeito para uma disrupção sem precedentes no sistema financeiro.
O cenário antes do PIX, um sistema caro, lento e para poucos
Antes de novembro de 2020, o cenário de pagamentos no Brasil era terreno fértil para uma revolução. As opções para transferências eletrônicas entre bancos eram dominadas pela Transferência Eletrônica Disponível (TED) e pelo Documento de Ordem de Crédito (DOC). Ambos eram lentos, operavam apenas em dias úteis e em horário bancário, e frequentemente tinham taxas que desincentivavam seu uso para transações de baixo valor.
O mercado de varejo era dominado por cartões, que impunham custos altos aos comerciantes, e pelo boleto bancário, cuja compensação podia levar até três dias úteis. Além disso, uma parcela significativa da população não tinha acesso a serviços bancários, dependendo exclusivamente do dinheiro em espécie, que em 2019 representava 77% de todas as transações de varejo.
A jogada de mestre do Banco Central
Diante desse cenário, o Banco Central do Brasil (BCB) tomou uma atitude proativa. Em vez de esperar uma solução do mercado, a autoridade monetária iniciou em 2018 o desenvolvimento de seu próprio sistema de pagamentos instantâneos. A criação do PIX foi tratada como um projeto estratégico de política pública, com o objetivo de aumentar a eficiência, a competição e a inclusão financeira.
A decisão mais importante do BCB foi atuar não apenas como regulador, mas também como operador da infraestrutura central. A instituição desenvolveu e hoje gerencia o Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI), que liquida as transações, e o Diretório de Identificadores de Contas Transacionais (DICT), o banco de dados das Chaves PIX. Essa abordagem garantiu a interoperabilidade e a segurança do sistema desde o primeiro dia.
Os motivos que levaram à adesão em massa
O sucesso do PIX foi impulsionado por uma combinação de fatores que criaram uma proposta de valor irresistível.
Experiência do usuário: a criação da Chave PIX (CPF, e-mail, celular ou chave aleatória) eliminou a necessidade de digitar dados bancários complexos, tornando o processo simples e rápido.
Velocidade e disponibilidade: as transações são liquidadas em uma média de 3 segundos, 24 horas por dia, 7 dias por semana, incluindo feriados. A ideia de ter o dinheiro em 3 segundos na conta se tornou realidade.
Incentivo econômico: o PIX é gratuito para pessoas físicas e tem custos muito baixos para empresas (cerca de 0,22%), em comparação com as taxas de até 4% dos cartões de crédito.
Inclusão financeira: o sistema foi uma porta de entrada para a economia digital para milhões de brasileiros. Dados do BCB mostram que, até dezembro de 2022, o PIX incluiu 71,5 milhões de novos usuários no sistema financeiro.
Por que o PIX deu certo no Brasil e não em outros países?
A principal razão para o sucesso único do PIX foi a obrigatoriedade de adesão. O Banco Central determinou que todas as instituições financeiras com mais de 500 mil clientes deveriam oferecer o sistema. Essa medida resolveu o clássico problema do “ovo e da galinha”: no dia do lançamento, o PIX já estava disponível para a grande maioria da população bancarizada, criando uma rede universal e funcional instantaneamente.
Em contraste, sistemas como o FedNow, nos Estados Unidos, e o SEPA Instant, na Europa, adotaram um modelo voluntário, o que resultou em uma adoção mais lenta e fragmentada. Além disso, a experiência do usuário do PIX, baseada em chaves simples, é considerada superior à de sistemas europeus, que ainda dependem de IBANs longos e complexos.
O futuro do dinheiro em 3 segundos, os próximos passos do PIX
O Banco Central vê o PIX como uma plataforma em constante evolução. A agenda futura inclui funcionalidades que prometem revolucionar ainda mais o mercado.
PIX Automático: projetado para substituir o débito automático em pagamentos recorrentes, como contas e assinaturas, de forma mais simples e universal.
PIX Garantido/Parcelado: funcionará como uma alternativa ao cartão de crédito, permitindo compras parceladas com liquidação à vista para o lojista.
Essas inovações demonstram que o PIX foi projetado para ser a camada fundamental sobre a qual uma nova geração de serviços financeiros será construída, garantindo que a revolução do dinheiro em 3 segundos continue a avançar.
FONTE: CLICK PETRÓLEO E GÁS